BIS sugere aos Bancos Centrais o uso de moeda virtual devido ao risco de contaminação pelo C0R0NAV1RU$

Este artigo é a tradução do documento Covid-19, dinheiro e o futuro dos pagamentos, lançado no dia 02 de Abril de 2020 pelo Banco privado BIS, o Banco Central dos Bancos Centrais. Se o dinheiro físico desaparecer e apenas existir dinheiro virtual, quem poderá acessar a este? Apenas as pessoas que fornecerem as suas biometrias ao Estado, se submeterem ao sistema de controle tecnológico absoluto e estiverem perfeitamente alinhadas, sem falhas, com o Governo Mundial. Interessante observar que, no final do documento, são considerados os 1,3 milhão de consumidores "não bancários" no Reino Unido, ou seja, que não possuem conta bancária, logo, não utilizam os meios digitais para efetuar pagamentos: este reconhecimento por parte do sistema bancário de qualquer país poderá servir, no futuro, como argumento para que SEMPRE existam alternativas não virtuais, ou virtuais sem recursos biométricos (com acessos por códigos/senhas), disponíveis para a pessoa que queira utilizar toda e qualquer tecnologia, ou mecanismo social (celulares, transportes, pagamentos, votação, documentos, etc.), possibilitando, assim, a não-marginalização e a não-ilegalização das pessoas que não queiram aderir a tais sistemas de digitalização biométrica. Algo assim só poderá ser alcançado com a União daqueles que escolhem viver em sociedade sem oferecerem as suas biometrias para digitalização.

Capa do documento

COVID-19, DINHEIRO E O FUTURO DOS PAGAMENTOS (tradução)

Transmissão viral através de notas e moedas?

A pandemia do Covid-19 levou a preocupações públicas sem precedentes sobre a transmissão viral via dinheiro. Os bancos centrais relatam um grande aumento de consultas da mídia sobre a segurança do uso de dinheiro. O número de pesquisas na Internet referentes a "dinheiro" e "vírus" está em níveis recordes. Embora o interesse por esses termos também tenha aumentado em vários países da Ásia Oriental e da Europa durante a pandemia do H1N1 de 2009-10, essas estatísticas são diminuídas pela extensão das pesquisas recentes (Gráfico 1, painel esquerdo). Existem diferenças substanciais entre países nessas preocupações. As pesquisas parecem ser mais prevalentes quando mais notas de pequenas denominações - o tipo usado para transações diárias - estão em circulação em relação ao PIB (Gráfico 1, painel à direita). 

Gráfico 1: As áreas sombreadas no painel esquerdo indicam: Janeiro de 2009 a Agosto de 2010 (gripe suína (H1N1)); Setembro de 2012 a Março de 2016 (respiratório do Oriente Médio) Coronavírus da Síndrome (MERS-CoV)); Dezembro de 2013 a Março de 2016 (epidemia de Ebola na África Ocidental); Dezembro de 2019 em vigor (Covid-19). 1) Dados acessados em 21 de março de 2020. Dados resultantes de consultas de pesquisa no Google em todo o mundo para termos selecionados no período atual de 2008, indexados a 100 pelo interesse máximo da pesquisa. 2) Dados acessados em 21 de março de 2020. Dados resultantes de uma média das consultas de pesquisa do Google para todas as palavras-chave no painel esquerdo nos últimos 30 dias, por país. 3) Dados para 2018. Os dados para Argentina e China não são comparáveis com outras jurisdições e, portanto, não são mostradas. Os dados não estão disponíveis para Hong Kong, SAR. As notas não emitidas não são incluídas nos cálculos. Para a Índia, valores de 2012 e 2016 devido ao processo de desmonetização. Denominação pequena é definida como o total menos as duas notas de maior denominação para cada jurisdição.

No geral, Austrália, França, Cingapura, Suíça, Irlanda, Reino Unido, Canadá, Estados Unidos, Jamaica e Quênia tiveram o maior interesse recente de pesquisa (Gráfico 2).

Gráfico 2: Os círculos pretos representam a Região Administrativa Especial de Hong Kong e Cingapura. Os limites e nomes mostrados e as designações usadas neste mapa não implicam endosso, ou aceitação, pelo BIS. Dados acessados em 21 de março de 2020. Dados resultantes de uma média da intensidade das consultas de pesquisa do Google para as 5 pesquisas "Cash Covid", "Coin Covid", "Cash virus", "Coin virus" e "Cash corona" e para o últimos 30 dias, por país. Os dados não estão disponíveis para vários países onde o Google não é amplamente usado.

Pesquisas em microbiologia examinam se agentes patogênicos, incluindo vírus, bactérias, fungos e parasitas podem sobreviver em notas e moedas (Angelakis et al, 2014). Thomas et al (2008) descobriram que alguns vírus, incluindo a gripe humana, podem persistir por horas ou dias nas notas, principalmente quando diluídos no muco (Gráfico 3, painel esquerdo). Lopez et al (2011) descobrem que superfícies não porosas têm maior eficiência de transferência, o que significa que podem transmitir vírus e bactérias mais rapidamente. O vírus Covid-19 também pode sobreviver em superfícies. Um estudo de van Doremalen et al (2020) constata que o Covid-19 pode persistir por três horas no ar, 24 horas em papelão e ainda mais em outras superfícies duras (Gráfico 3, painel direito).

Gráfico 3

Dito isto, os cientistas repararam que a probabilidade de transmissão via notas é baixa quando comparada com outros objetos tocados com frequência. Até o momento, não há casos conhecidos de transmissão do Covid-19 por meio de notas, ou moedas. Além disso, não está claro se essa transmissão é material comparada à transmissão por pessoa, ou por meio de outros objetos ou proximidade física (O CDC (2020) observa que se acredita que o vírus se espalhe principalmente entre pessoas que estão em contato próximo e a partir de gotículas produzidas quando uma pessoa infectada tosse ou espirra. As medidas de proteção incluem lavar as mãos e evitar contato próximo). O fato de o vírus sobreviver melhor em materiais não porosos, como plástico ou aço inoxidável, significa que o débito, ou terminais de cartão de crédito, ou PINs, também podem transmitir o vírus. O chefe do Instituto de Saúde Pública da Alemanha observa que “a transmissão (viral) através de notas não tem um significado particular”, pois as gotículas transportadas pelo ar de indivíduos infectados são o principal risco de infecção (Como citado na Reuters (2020). Veja outras visões referenciadas em Orcutt (2020). Além disso, os especialistas observam que lavar as mãos após tocar em dinheiro, ou outros objetos, pode ajudar a reduzir o risco de transmissão (ver referências em King e Shen (2020)).

Promovendo a confiança no caixa e a aceitação universal 

Para aumentar a confiança no dinheiro e garantir a aceitação universal, vários Bancos Centrais comunicaram ativamente que os riscos são baixos e tomaram outras ações (Gráfico 4).

Gráfico 4

O Banco da Inglaterra observou que "o risco representado pelo manuseio de uma nota de polímero não é maior do que tocar em outras superfícies comuns, como corrimãos, maçanetas, ou cartões de crédito" (Bank of England (2020)). O Bundesbank aconselhou o público que os riscos de transmissão através de notas são mínimos e que é garantido um fornecimento suficiente de notas (Bundesbank (2020)). O Banco do Canadá pediu que os varejistas parassem de recusar pagamentos em dinheiro (citados em O’Hara (2020)). O Banco de Reserva da África do Sul neutralizou os golpes, esclarecendo que não há evidência de transmissão em dinheiro e não está retirando dinheiro da circulação (SARB (2020)).

Outros bancos centrais adotaram medidas adicionais. O Banco Popular da China começou em Fevereiro a esterilizar notas em regiões afetadas pelo vírus. Em 6 de Março, a Reserva Federal Americana (FED) confirmou que estava colocando de quarentena contas provenientes da Ásia antes da recirculação (Schroeder e Irrera (2020)). Os bancos centrais da Coréia do Sul, Hungria, Kuwait e outros países também passaram a esterilizar, ou colocar em quarentena as notas e, assim, garantir que o dinheiro que sai dos centros de moeda do Banco Central não contenha patógenos. Bancos Centrais, ou Governos da Índia, Indonésia, Geórgia e vários outros países incentivaram pagamentos sem dinheiro.

Implicações para pagamentos digitais e moedas digitais dos Banco Centrais

Independentemente de as preocupações serem justificadas ou não, as percepções de que o dinheiro pode espalhar patógenos podem mudar o comportamento do pagamento por usuários e empresas. Nas crises passadas, a demanda por dinheiro aumentou com freqüência, pois os consumidores buscaram um estoque estável de valor e meio de troca (Para uma discussão da demanda doméstica e estrangeira pelas notas de dólar em tempos de crise e calma, veja Judson (2012)). No momento atual, os dados ainda não apresentam um quadro uniforme. Nos Estados Unidos, o dinheiro em circulação aumentou recentemente. Porém, no Reino Unido, as retiradas de caixas automáticos (ATM) caíram (Gráfico 5, painel esquerdo). 

Gráfico 5

A médio prazo, o surto poderia, em princípio, levar a maiores detenções preventivas em dinheiro por parte dos consumidores e a um aumento estrutural no uso de pagamentos por celular, cartão e online. Esses desenvolvimentos podem diferir entre as sociedades e entre diferentes consumidores.

Os desenvolvimentos atuais trazem à tona os pagamentos digitais (Os pagamentos digitais são instrumentos que usam um meio digital, e não por ex. dinheiro ou cheques, para autorizar ou receber pagamento). No entanto, nem todos os pagamentos digitais são imunes. Por exemplo, transações com cartão de débito e crédito geralmente exigem uma assinatura ou uma entrada de PIN em um dispositivo comercializado para transações maiores (Gráfico 5, painel central). Os pagamentos com cartão sem contato, que são populares em vários países (Gráfico 5, painel à direita), não exigem um PIN para pequenas transações (Um porta-voz da Organização Mundial da Saúde (OMS) foi citado no início de Março como recomendando aos consumidores “usar a tecnologia [de pagamento] sem contato sempre que possível” (Gardner (2020)). Um porta-voz da OMS esclareceu mais tarde que não disse que o dinheiro está transmitindo o vírus, mas que recomenda lavar as mãos após manusear dinheiro (Jagannathan (2020)). Recentemente, autoridades, bancos e redes de cartões na Áustria, Alemanha, Hungria, Irlanda, Holanda, Reino Unido e outros países estabeleceram limites mais altos de transações para pagamentos sem contato (Nederlandse Vereniging van Banken (2020); BPFI (2020); UK Finance ( 2020); Handelsblatt (2020); Kurier (2020)). Carteiras digitais, ou outras interfaces de pagamento baseadas em smartphones (por exemplo, detalhes do cartão armazenado ou códigos QR), onde nenhum contato físico do mesmo objeto por várias pessoas ocorre, são outras possíveis soluções. Pagamentos online por comércio eletrônico não são, obviamente, suscetíveis à transmissão viral.

Uma avaliação realista dos riscos de transmissão através de dinheiro é particularmente importante porque pode haver conseqüências distributivas de qualquer afastamento do dinheiro. Se o dinheiro geralmente não for aceito como meio de pagamento, isso poderá abrir uma "divisão de pagamentos" entre aqueles com acesso a pagamentos digitais e aqueles sem [acesso]. Por sua vez, isso pode ter um impacto especialmente grave nos consumidores não bancários e idosos. Em Londres, um repórter (Hearing (2020)) já notou as dificuldades de pagar com dinheiro e as conseqüências para os 1,3 milhão de consumidores não bancários no Reino Unido. Em muitos mercados emergentes e economias em desenvolvimento, onde as autoridades recentemente pediram maior uso dos pagamentos digitais, o acesso a essas alternativas está longe de ser universal. Este poderia continuar sendo um debate importante no futuro, potencialmente pedindo um fortalecimento do papel do dinheiro.

Infra-estruturas de pagamento, resilientes e acessíveis, operadas por Bancos Centrais, poderiam rapidamente se tornar mais proeminentes, incluindo as moedas digitais de varejo dos Bancos Centrais (CBDCs). Tais infraestruturas precisariam suportar uma grande variedade de choques, incluindo pandemias e ataques cibernéticos. Auer e Böhme (2020) estabelecem arquiteturas potenciais para CBDC resilientes e opções tecnológicas, permitindo ampla aceitação. No contexto da crise atual, o CBDC precisaria, em particular, ser concebido, permitindo opções de acesso para as interfaces técnicas sem banco e sem contato, adequadas para toda a população.