Alertas têm vindo a ser emitidos por meios não-oficiais em relação ao uso de mecanismos financeiros digitais populares, como o Pix, onde tudo é fácil, rápido e "seguro", de forma a atrair a população para dentro de um sistema de controle financeiro e governamental totalitarista.
Estes alertas têm chegado aos ouvidos de poucos e destes, raros escolhem não usar o chamado sistema de pagamento rápido (FPS) - como, p.ex., o Pix, no Brasil.
O seguinte relatório do BIS explica esta atração da população para dentro do sistema financeiro como algo extremamente positivo para este, para a sua completa digitalização e consequente total controle sobre cada transação.
Este sistema de controle tecno-social financeiro está cada vez mais inter-ligado com os sistemas de governança e sanitarista, visando a escravatura digital de toda a humanidade, um passo de cada vez.
Documentos de trabalho do BIS
Sistemas de pagamento rápido de varejo como catalisadores para finanças digitais
por Giulio Cornelli, Jon Frost, Jonathan Warren, Clair Yang, Carolina Velasquez
Departamento Monetário e Econômico
Nov.2024
Sistemas de pagamento rápido de varejo
como catalisadores para finanças digitais
21.Nov.2024 - ORIGINAL
Resumo
Foco | A ascensão das tecnologias digitais está desafiando o domínio das instituições financeiras tradicionais, como bancos. Os pagamentos foram os mais profundamente impactados e uma série de iniciativas visam aumentar ainda mais sua velocidade e conveniência. Os sistemas de pagamento rápido de varejo (FPS) [como, p.ex., o Pix] oferecem um exemplo proeminente. O impacto do FPS vai além de oferecer opções de pagamento mais rápidas e convenientes para indivíduos e empresas. O FPS estimulou o uso crescente de aplicativos financeiros, que por sua vez fornecem a indivíduos e pequenas empresas maneiras alternativas de tomar empréstimos, investir e comprar seguros. Avaliamos o ritmo de adoção de aplicativos financeiros digitais e como o FPS influenciou a adoção, tanto entre países quanto ao longo do tempo.
Contribuição | Preenchemos uma lacuna na literatura de pesquisa sobre o impacto da digitalização de serviços financeiros. Especificamente, esclarecemos como o FPS influencia a difusão de aplicativos financeiros digitais. Assim, fornecemos insights valiosos sobre um cenário de tecnologia financeira em rápida mudança para a indústria e bancos centrais. Identificamos vários mecanismos pelos quais o FPS impulsiona a adoção de aplicativos financeiros, por exemplo, estimulando a competição e a inovação em pagamentos, promovendo a adoção de finanças digitais por meio de efeitos de aprendizagem e expandindo o acesso a serviços financeiros, especialmente em mercados emergentes e economias em desenvolvimento. Nossas descobertas são de interesse significativo para os designers de FPS, pois um objetivo principal do FPS é promover uma maior digitalização dos serviços financeiros.
Descobertas | Confirmamos que os efeitos de rede são um forte impulsionador da adoção de finanças digitais. Além disso, o lançamento de um FPS de varejo estimula a adoção de aplicativos de finanças digitais, com o impacto mais pronunciado em economias de baixa renda. Esse efeito é particularmente evidente para aplicativos de disruptores tecnológicos, como fintechs, ou big techs, em relação aos de instituições financeiras tradicionais. Por fim, identificamos algumas características do FPS que amplificam ainda mais a adoção de finanças digitais, como o papel ativo do banco central, associação aberta e liquidação em tempo real.
Resumo | Sistemas de pagamento rápido de varejo (FPS), como o Pix do Brasil, o UPI da Índia e o TWINT da Suíça, estimularam a difusão de aplicativos de finanças digitais. Com um rico conjunto de dados sobre downloads de aplicativos e uso para 86.163 aplicativos, em 95 países, entre 2012 e 2022, descobrimos que a adoção de aplicativos financeiros é maior após o lançamento de um FPS, principalmente em economias de baixa renda. Os FPS estão mais intimamente associados à difusão de aplicativos de pagamento, do que a aplicativos que não sejam de pagamento. Eles também estão ligados à entrada de disruptores tecnológicos (fintechs e big techs), mais do que por aplicativos de instituições financeiras estabelecidas. Notavelmente, a adoção de aplicativos de finanças digitais mostra uma associação mais forte com FPS que apresentam engajamento ativo do banco central, recursos de liquidação em tempo real e associação aberta a bancos e não bancos.
--FIM DA TRADUÇÃO
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| Sistema de Pagamentos Instantâneos FedNow, da Reserva Federal dos EUA. |
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| Sistema de Pagamentos Instantâneos CoDi/SPEI, do Banco do México. |
O Pix do Brasil é uma referência
Passagens do documento acima, mencionando o Brasil.
"Sistemas de pagamento rápido (FPS) de varejo como o Pix do Brasil (...)"
"No Brasil, o banco central lançou o esquema de pagamento instantâneo Pix em novembro de 2020. O Pix permite que os usuários façam ou recebam pagamentos a um custo menor do que as alternativas tradicionais, com base na identificação digital (por exemplo, número de telefone, endereço de e-mail e códigos de resposta rápida (QR)). O Pix agora é usado por mais de 90% dos adultos brasileiros."
"No Brasil, por exemplo, os pagamentos peer-to-peer no Pix são gratuitos, e os comerciantes pagam apenas 22 pontos-base em média para aceitar pagamentos Pix, em comparação com taxas de 2,2% para cartões de crédito."
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| Downloads agregados e estimativas dos principais aplicativos financeiros, por país. No gráfico "Downloads cumulativos do aplicativo principal, por país", em 2022, +60% da população brasileira fez download de app financeiro. |
"No Brasil, embora o Pix tenha sido lançado, em Nov.2020, ele foi anunciado ao público pela 1ª vez, em Fev.2020. Além disso, os pagamentos com Pix estão disponíveis para os usuários por meio do aplicativo bancário digital fornecido pelas instituições financeiras. A participação no Pix por bancos e outras instituições de pagamento é obrigatória desde que foi lançado pelo Banco Central do Brasil. Isso pode ter contribuído para uma aceleração na adoção de aplicativos digitais oferecidos por instituições financeiras incumbentes."
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| A introdução do FPS coincidiu com um aumento na adoção de finanças digitais - Número de downloads de aplicativos financeiros por 100.000 pessoas. A linha vertical indica o mês em que ocorreu a data de lançamento mais recente de um sistema de pagamento rápido do país. Para o Brasil, Nov.2020; para a Índia, Ago.2016; para a Dinamarca, Dez.2014; para a Suíça, Abr.2017; para a Costa Rica, Fev.2015; para a Tailândia, Jan.2017." |
"No Brasil, p.ex., o Pix se tornou a opção de pagamento preferida pelos consumidores. Seu amplo uso aumentou a competição no mercado de depósitos ao aumentar a conveniência de pequenos depósitos bancários em relação aos grandes bancos. Isso é alcançado por meio de uma redução nos custos de troca de banco e do fornecimento de opções de pagamento convenientes por bancos menores."
"Duarte, A, J Frost, L Gambacorta, P Koo Wilkens e H S Shin (2022): "Bancos centrais, sistema monetário e infraestruturas de pagamentos públicos: lições do Pix do Brasil", Boletim do BIS, N° 52, Março."
“Lobo, B e C Brandt (2021), “Pix: O esquema de pagamento rápido brasileiro”, Revista de Estratégia e Sistemas de Pagamentos, vol 15, N° 4.”
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